黄金老：互联网保险将大行其道 走得更远需靠金融科技

中国金融学会副会长、中国互联网金融协会会长李东荣先生率“第二十一届两岸金融合作研讨会”代表考察上海商业储蓄银行

“居民消费升级已成为经济平稳增长新引擎，由此带来的新消费场景快速崛起，助力互联网保险迎来了大发展的机遇。”苏宁金融研究院院长黄金老在第二十一届两岸金融合作研讨会上表示，“互联网保险解决了行业的多个痛点，将大行其道。”

据了解，本次研讨会由中国金融学会与台北金融研究发展基金会、中华经济研究院、台湾金融服务业联合总会主办。

互联网保险依托消费场景发展“居民消费升级，催生对各类型保险的大量需求，尤其是消费类保险，从而助力互联网保险大发展；互联网保险嵌入消费场景，可更有效促进消费达成，从价格、质量、物流等各环节提升消费体验，化解售后纠纷，提供意外损失后的经济补偿，让消费更顺畅、体验更好。”在本次研讨会上黄金老认为，国内居民消费升级，助推中国互联网保险迎来了发展新机遇，呈现爆发式增长势头。

中国保险行业协会发布的《2016中国互联网保险行业发展报告》显示，我国互联网保费规模从2011年的32亿元飙升至2015年的2234亿元，增长了约69.81倍，在保险业总保费中的比重从0.2%攀升至9.2%。

时下，当网购、在线支付、在线旅行成为生活的一部分后，退货险、账户保险、旅行保险等“标配”早已渗透进日常生活的各个场景。

消费升级让网络购物成为时下的潮流，这一场景催生了电商类保险和支付安全类保险。其中，以订单险、退货运费险为代表的电商类保险，有效解决了网络消费后顾之类，激发网购一族购物热情，促进网购交易，为商家降低成本的同时，还有效提升了客户体验。而账户安全保险，则有助于保障用户账户资金安全，并在用户账户被盗时提供便捷的理赔服务。

无独有偶，消费升级同样助推了我国休闲娱乐大市场的开启和互联网消费金融的大发展，让旅游人数屡创新高，消费贷款者激增。

根据艾瑞监测数据，2015年中国在线旅游市场交易规模达4326亿元，同比增长39.9%，预计2016年中国在线旅游市场交易规模可达5421亿。庞大的在线旅游市场，让互联网旅行保险发展提速。2015年互联网旅行保险保费规模同比增长140%，高于保险行业20%的保费增速。

高涨的消费贷款驱动信用保证保险成为互联网消费生态圈的“新宠”。2015年中国消费贷款规模达到了477万亿元，占到了社会消费品零售总额的15.9%。据保监会披露的数据显示，2015年全年贷款保证保险支持小微企业及个人获得融资金额1015.6亿元，其中有25个省区市开展小额贷款保证保险试点，共支持12.3万家小微企业获得银行融资贷款188.6亿元。

最近三五年，中国人的生活方式、消费观念都发生了明显的变化，越来越多的人开始注重休闲娱乐和身心健康，讲究生活的品质与格调，这让运动险、重大疾病险等健康险“升温”。保监会数据显示，在“健康中国”的战略背景下，健康险发展迅猛，2015年全年健康险保费收入增长70%，而今年前三季度增速已达86.8%，增长率远超产寿险，多家推出健康险的公司积极拥抱互联网，在产品、服务、渠道等方面“触网”。

而汽车市场的发展，助推我国车险规模的快速增长。加之车险较容易实现标准化，车险的互联网化非常普遍。2015年互联网财险保费收入达到768.4亿元，其中汽车保险占到93%以上。

美国三大电商运营商之一的Verizon，近期就与一系列汽车制造商和汽车保险公司进行合作，开发了Progressive Snapshot(行车习惯监测)。该系统监测用户30天内驾驶习惯，并按照行驶里程和用力踩刹车的情况作出评估，根据评估结果，客户将有机会获得月供打折资格，一年以后汽车保险价格最多可以降低一半。

互联网保险解决行业痛点 将大行其道

“互联网保险将大行其道。”黄金老分析称，传统保险业的痛点在于渠道成本高，而互联网保险的最大优势在于可以降低渠道成本，线上渠道费用低，能够为用户提供更低费率的产品。

除此之外，互联网保险还具备五大优势：市场上，能满足网络化、碎片化、场景化的用户保险需求，不局限于传统的财产险和人身险，新险种紧密结合社会经济发展及消费投资热点，市场定位鲜明；产品上，具备互联网基因，能不断捕捉场景和开发符合互联网思维的产品；参与主体上，更加多元化，电商公司、专业保险公司、保险代理公司、数据服务公司、软件开发公司等共同参与，专业分工更为清晰，发挥比较优势，产业链共生共存；数据上，线上大数据积累，产品实现精准定制、精准营销、精准定价等；用户体验上，可以手机一键购买，简单便捷，理赔服务更佳。

在互联网保险大行其道的背景下，作为中国互联网金融机构的五大集团之一的苏宁金融，除了提供电器类产品的延保服务，更致力于为个人消费者提供专业的保险产品销售服务和风险解决方案，已推出多个创新保险产品和服务，包括意外险、健康险、财产险等多种保险产品。据悉，苏宁延保业务已经稳居行业第一。

苏宁金融大力布局互联网保险，目前在意外险方面，已经上线了综合交通意外险、自驾车意外险、跑步险、骑行险、足球险、篮球险；健康险方面，推出了意外伤害住院医疗险、重大疾病险、意外门诊险、家庭意外保障险；在财产险上，则有手机碎屏险、账户安全险、银行卡盗刷险、家庭室内财产火灾及爆炸保险。

而苏宁金融自主研发的苏宁阳光包，专为家电量身打造，提供延长保修、意外保障、货品替换、碎屏保等服务，目前使用客户人次达到2500万人次，销售额度达36亿元；专注于服务苏宁体系合作商、会员用户的合作商保险，则深挖合作商行为大数据，结合科学模型计算，指定高品质保险公司打造，为售后、物流、广场、酒店、物业等九大行业提供专业且全方位的风险解决方案。

互联网保险走得更远需要金融科技

“互联网保险要想走得更远，发展更快，就需要金融科技的支持和驱动。”黄金老表示，近年来，全球互联网经济蓬勃发展，互联网保险异军突起，成为全球保险业、特别是中国保险业的一大亮点。而在当前，全球金融科技创新推动互联网保险向纵深变革，中国互联网保险发展正在迈入新纪元。

互联网保险因其互联网因子和金融科技优势，解决了保险行业的多个核心痛点：在前端方面，互联网保险可借助金融科技开发和提供更契合客户需求的定制化产品；在中端方面，金融科技帮助互联网保险基于不同的客户进行更为精准的保险产品定价，防范道德风险，同时简化流程，降低成本，为客户提供费率更低的产品；在后端方面，金融科技让互联网保险可以为客户提供更高效快捷的理赔服务，解决理赔难问题。

金融科技创新已然成为互联网保险发展的核心动力。大数据、云计算、物联网等技术推动了互联网保险在产品、服务、渠道、模式方面的快速创新，区块链、物联网、人工智能、基因诊疗等新技术将革命性地影响互联网保险的发展。